2400萬元夠你提早退休嗎？應該夠。但理財專家卻說不夠，真夠奇怪。
相比於討論個股經濟，或是甚麼「必勝交易法」，筆者相當喜歡閱讀不同的理財文章。當然當中有些只是為了推銷產品，一律跳過。亦有些是像陳年報紙的「南宮夫人信箱」般，作者自問自答。但整體來說，外國的理財文章，水平比較高，雖然有時還是教一些「人人都知」，但卻無人想聽的道理，例如教你儲蓄，不要先使未來錢，要有恒心之類。
不過近期筆者看了一篇外國文章，有位主人翁（身在美國），已經有2400萬元。希望以「3%大法」退休，提早財務自由。但有位外國理財專家，卻說不可行，此數字遠遠未夠，這講法，實在令筆者懷疑人生。
「3%大法」年取本金3%作開支
這裏要快手補充一下，甚麼是「3%大法」。很簡單，就是每年提取本金的3%作為開支，例如2400萬元，3%就是72萬。留意本金並非放在曲奇餅罐，而是仍會投資，仍會有回報，仍會滾存。同樣地，當然會有人提及通脹，此「大法」也是計及了通脹。因為本金有投資回報，所以即使每年提取3%，十年廿年後，本金仍會有增長——然後每年提的錢，也就多了。以往見到，每年提的錢，一般都可以追得上通脹。換個講法：本金一直有回報（可能是6%一年），每年的回報，就足夠你提取3%，再加上通脹（例如2至3%）。
但理財專家，居然還說2400萬元不夠用，著實令人費解。理財專家的理據，不外乎說是會有突發開支，又或者說，退休不是你一個人的事，還有其他家庭成員，上有父母，下有子女。這些講法，不算是完全無中生有，但筆者認為是太極端。因為若一切假設最壞情況，則根本可能幾多錢都不夠退休。應付突發事件？請買保險吧。至於說要供養其他成員，就是搬了龍門。財務自由，退休金錢，當然以一個人做單位。若你一個人要養四大長老，三妻四妾，兒孫幾十個，則幾億身家都未必夠。
而該理財顧問的部份假設，也被讀者認為相當離地。例如她認為，食物等個人開支，每年要近100萬元——聽聞很多人全家加起來都沒有這個收入。固然這可能是富貴理財顧問的真實開支，但肯定不是大多數人。另外，理財顧問提到，她照顧母親的開支，一年就310萬元——此顧問很有孝心，也搵到錢，但肯定不少高級打工仔，一年都沒有300萬收入。
開支縱龐大 仍足夠正常水平退休
你要餐餐米芝蓮，一個月要坐三次頭等去旅行，開支當然龐大。但以正常人水平來計算，2400萬元夠不夠提早退休？當然夠。
我們可以反過來想，不計開支，不吃不喝不交稅，有多少人，一生中的收入，可以累計有2400萬元？香港已是世上較高收入的地區，香港人月薪中位數22000元左右。一年呢？就是26萬。計40年，才有1000萬元。即使計及加薪，相信不少人，根本成世人的收入加起來都沒有2400萬元。
又或者是另一個計法，當你打工生涯40年，要累計2400萬元收入，等於一年60萬年薪。固然當中可能加薪，但用直覺一想，相信多數人都不能做到。
一年開支乘33 「Magic Number」
不過歷來這些沒有2400萬元累計收入的人，怎樣過活的？難道他們都流落街頭，一貧如洗嗎？明顯不是。所以真的不用自己嚇自己。3%大法雖然不是萬能，但都算夠保險。反過來計算，你退休一年開支要多少，將此數乘以33，就應該是可以退休的「Magic Number」。
其實該篇文章有提到，美國人退休的真實平均每年開支，大約是40萬港元。以此計算，累計1300萬元就提早退休算是可行。當然，想比平均好一點，銀碼就再加大。但肯定的是，2000萬元退休，已經令你有比七八成人更好的生活了。更何況，現在始終是全球化年代，閣下可以搬去開支較低的地方，錢就更加好用。
Patreon作者 李聲揚
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